Страховые компании и ЦБ договариваются о поправках, которые позволят не выплачивать возмещение, если страховой случай наступил из-за грубой неосторожности самого клиента, пишет «Коммерсантъ». Сейчас суды массово встают на сторону страхователей, даже когда договор прямо исключает такие ситуации.
На прошлой неделе страховщики и представители ЦБ провели совещание по этой проблеме, рассказали три источника на рынке. Регулятор поддержал идею поправок к Гражданскому кодексу, но из-за срочности предложил начать с точечных изменений в закон о страховой деятельности. Суть — закрепить право сторон прописывать в договоре случаи, которые не признаются страховыми и зависят от действий самого клиента.
Проблема обострилась в 2025 году. Верховный суд вынес несколько решений, в которых признал договорные исключения из страхового покрытия ничтожными. Объяснялось тем, что страховщики маскируют основания для отказа в выплате под исключения из страхового случая, а это выходит за рамки закрытого перечня в ГК.
Речь о типичных ситуациях: пожар из-за самовозгорания химикатов, огневые работы с нарушением техники безопасности, повреждение имущества упавшим дроном, перечислил старший вице-президент «АльфаСтрахования» Алексей Артамонов.
Масштаб значительный. По оценке руководителя «Юрэнергоконсалта» Виктории Бардаевой, в 8 из 10 случаев страховщики отказывают в выплате, ссылаясь на нарушения со стороны клиента, но суды отменяют половину таких отказов. Ежегодно в стране фиксируется более 350 тыс. пожаров, ущерб в коммерческом секторе — десятки млрд рублей, значительная часть — результат халатности.
ЦБ считает, что неопределенность с исключениями ведёт либо к удорожанию страховки, либо к отказу страховщиков работать с такими рисками. Регулятор выступает против минимальных требований к страхованию в сегменте B2B: клиент должен сам выбирать, какие риски покрывать и за что платить.
Юристы называют предложенные поправки первым шагом, но для полного решения необходимы изменения в ГК. По словам Бардаевой, принятие поправок может снизить тарифы — сейчас страховщики закладывают в цену и эти риски, и судебные расходы. Но клиентам придётся внимательнее читать договоры и рассчитывать на то, что суд в любом случае встанет на их сторону, больше не получится.
Напомним, в 2025 году Верховный суд РФ рассмотрел спор торгового дома «Улгран» и СОГАЗа по страховке имущества на 450 млн рублей. Пожар уничтожил склад из-за огневых работ, проведенных подрядчиком без пропуска и соблюдения техники безопасности — прямое нарушение договорного исключения. СОГАЗ отказал в выплате, ссылаясь на грубую неосторожность клиента. ВС встал на сторону «Улграна», признав оговорку ничтожной: она якобы маскировала основание для отказа от выплаты, выходя за закрытый перечень ГК РФ (ст. 963). Страховщик обязан был выплатить полную сумму с процентами и штрафами. Решение стало прецедентом — страховщики проиграли 60% аналогичных дел в 2025 году, что увеличило тарифы на 18%.
