По мнению Назгуль Естеусизовой, председателя ОЮЛ «Национальная палата коллекторов Казахстана» повышение уровня финансовой грамотности населения, снизит рост обращения к банкротству, которая является крайней мерой.
- Назгуль Карасовна, как вы оцениваете первые итоги работы механизма банкротства в Казахстане? Хотелось бы услышать вашу точку зрения?
- Закон о банкротстве в нашей стране действует с марта 2023 года. В целом оцениваю первые итоги как вполне ожидаемые. В начале сентября были опубликованы списки тех, кто прошел эту процедуру и официально является банкротом.
К примеру, поскольку данные по банкротству открытые, мы видим, что у кого-то из заявителей есть долги в три, четыре миллиона и сразу несколько кредиторов и, наверное, им действительно было тяжело. Но есть случаи, когда долг имелся лишь в одной организации в размере до 300 тысяч тенге. К сожалению, некоторые казахстанцы полагают, что банкротство – это некая амнистия и лёгкий способ избавиться от долгов, и не задумываются об их последствиях.
Население должно понимать всю суть проблемы банкротства, но качество нашей жизни мы привыкли взвешивать и оценивать всеми нашими повседневными бытовыми потребностями, например: у кого-то летом сгорел холодильник, на улице 40 градусов жары, а у человека семья и дети маленькие. Ни один банк не одобрит его заявку на покупку холодильника, ни в кредит, ни в рассрочку. В результате чего этот человек попадает в неприятную ситуацию, и это касается не только холодильника, но и всех повседневных бытовых вещей, к которым он раньше мог с легкостью получить доступ. При этом приходит понимание, что лучше все же погасить долг в 200-300 тысяч тенге и использовать все доступные блага без нервотрепки. Конечно, как выход из ситуации, это покупать б/у вещи, и платить всю сумму, при том, что никто не даст на подержанную вещь гарантию, что она не выйдет из строя через две недели. Все это приводит к недешевым расходам. Подобные ситуации приносят гнев и недовольство, и на этом все не заканчивается, все эти трудности и неудобства придётся терпеть ещё 5 лет.
- Согласно данным сервиса Tazalau, на процедуру внесудебного банкротства подали заявления более 65 тысяч казахстанцев, но в 80% случаев эти заявки были отклонены. С чем это связано?
- Процедура проверки должника на соответствие требованиям закона о банкротстве достаточно щепетильная. Как правило те, кто получил отказ, не соответствуют условиям процедуры или же элементарно неправильно подали заявку (с ошибками). Однако, я хотела бы обратить внимание на другое – значительное число заявителей на внесудебное банкротство имеют долги, которые вполне могли бы быть погашены без крайних мер.
Когда мы видим небольшую задолженность, а речь не редко идёт о суммах порядка 100 тыс. тенге, то мы понимаем, что такой долг можно погасить небольшими, регулярными взносами. Возникает вопрос, почему люди, которых предупреждают о том, что быть банкротом, это значит на пять ближайших лет оказаться отрезанным от финансовой системы страны и потом нести это «звание» ещё долгие годы, так легко идут на такой кардинальный шаг. Ответ на мой взгляд здесь простой –людей вынуждает делать это негибкость некоторых финансовых институтов.
Нередко на стадии досудебного урегулирования задолженности банки, МФО или коллекторские агентства требуют с должника погасить всю сумму или значительную часть долга сразу. Естественно, что гражданин, у которого и так уже есть финансовые трудности не может этого сделать и поэтому перспектива одним махом избавиться от долгов пусть и путём определенных репутационных потерь и ограничений кажется ему хорошей идеей. Т.е. кредиторы вольно или невольно сами подталкивают должника к этому решению.
Кроме того, есть и многочисленные посредники, обещающие людям избавить их от долгов через процедуру банкротства. Как итог, некоторые заемщики умышленно не погашают кредит, надеясь, что потом смогут пройти процедуру банкротства. Считаю, что госорганы должны обратить на это внимание и как минимум запретить спекуляцию на этом фоне посредством рекламы в сми, социальных сетях и наживаться на услугах со слоганом на подобии: «Помогу обанкротиться», «Избавим от долгов и кредитов», «Взяли в работу — гарантируем успех» и тому подобное.
- Что делать должнику, если в процедуре банкротства ему было отказано?
- Если в банкротстве было отказано, то нужно устранить причину отказа и появиться возможность повторно через три месяца подать заявление на прохождение данной процедуры.
В целом же важно понять, что банкротство — это крайняя мера, и решение для тех, кто действительно попал в безвыходное финансовое положение.
Но, как я уже говорила, реструктуризация долга и его погашение небольшими частями, с финансовой точки зрения было бы более правильным решением для всех сторон, без ущерба социальному статусу должника, который мог бы и дальше пользоваться услугами финансовых институтов, конечно же с более разумным подходом.
