Такую договоренность, направленную на противодействие отмыванию денег, достигли в середине января 2024 года представители Европарламента и стран — членов Евросоюза (ЕС). Новое правило будет действовать во всех государствах, входящих в ЕС, и должно, как ожидается, закрыть остающиеся лазейки в национальных законодательствах. Между тем, в частности, жители Германии предпочитают расплачиваться наличными деньгами, а не карточками или с помощью мобильного телефона. Но ситуация может измениться. Немецкий федеральный банк (бундесбанк) видит три возможных сценария.

Преимущества наличных денег всем очевидны: расплачиваться можно анонимно, легко отслеживать свои расходы, и обычно купюры и монеты принимаются везде в пределах хождения валюты. По­этому для многих немецких потребителей действует принцип “только наличные — это настоящие деньги”.

Однако член правления бундесбанка Буркхард БАЛЬЦ предостерегает:

- Ландшафт средств оплаты в Германии и Европе меняется.

Он констатирует, что все больше людей предпочитают платить в цифровом формате — картой, с помощью мобильных приложений смартфонов или “умных” часов. В то же время количество банкоматов сокращается. Поэтому будущее наличных денег сейчас представляется неопределенным.

17 января бундесбанк опубликовал исследование под названием “Наличные деньги будущего”, проведенное сервисной компанией VDI/VDE Innovation + Technik и институтом изучения общественного мнения Sinus. В нём были представлены три возможных сценария развития ситуации с наличными деньгами в 2037 году.

Первый описывает “гиперцифровой платежный мир”, в котором наличные уже практически исчезли из повседневной жизни большинства людей. Возможности снять их практически не будет, и даже в супермаркете или между друзьями платежи будут осуществляться только в электронном виде.

Второй возможный сценарий — “ренессанс наличности”. В мире, который становится все более цифровым, люди могут вернуться к привычным купюрам и монетам или заново открыть для себя их преимущества.

Третий сценарий — “исчезающий гибридный мир платежей” — также отражает ситуацию, в которой доступ к наличным деньгам постоянно ухудшается, а их использование медленно, но верно сходит на нет.

Однако финансовый эксперт Центра защиты прав потребителей в Баден-Вюртемберге Нильс НАУХАУЗЕР предупреждает о рисках сценария, при котором без цифровых платежей не обойтись.

- При использовании услуг онлайн-платежей часто остается много следов личных данных, а это уже риск, — поясняет он.

И не в последнюю очередь ссылается на право на информационное самоопределение. Поэтому Наухаузер выступает за то, чтобы бундесбанк и Европейский цент­ральный банк (ЕЦБ) сделали все возможное, чтобы гарантировать потребителям в будущем свободу выбора формы платежей. В то же время эксперт отмечает, что сейчас не наблюдается заметных политических усилий по отмене наличных денег как законного платежного средства.

Буркхард Бальц из бундесбанка также считает сценарии, при которых потребители все чаще отказываются от наличных, уязвимыми. В конце концов, наличные деньги, добавляет он, выполняют стабилизирующую функцию именно в период кризисов.

Такие аспекты, как IT-безопас­ность и зависимость от иностранных провайдеров платежных сервисов, также могут представлять собой зону риска.

- Для бундесбанка, а также для ЕЦБ и национальных центробанков, вместе взятых, очевидно, что наличные деньги должны существовать и в будущем, — убежден Бальц.

Однако для бундесбанка по-прежнему остается неясным, какие меры необходимы для достижения этой цели. В банке хотят начать более активный диалог со всеми заинтересованными сторонами — от законодателей до банкиров, поставщиков платежных услуг и розничных продавцов и, конечно же, потребителей. В конечном счёте многие игроки оказывают прямое и косвенное влияние на то, каким статусом наличные будут пользоваться в будущем и какой сценарий развития событий в этой сфере наиболее вероятен.

Пока остается туманным, ждёт ли наличные деньги новый ренессанс или же их значение будет постепенно снижаться. Нильс Наухаузер уверен, что немецкий бундесбанк и ЕЦБ в любом случае должны подготовиться ко всем вариантам развития событий:

- В будущем будет тем более важно, чтобы существовало и законное цифровое средство платежа, такое как цифровой евро.

Финансовые власти, отвечающие за стабильность в еврозоне, обсуждают этот проект уже несколько лет. По их мнению, цифровой евро мог бы стать своего рода электронным дополнением к наличным деньгам, перенеся как можно больше функций наличных платежей в цифровой мир. Однако пока не решено, будет ли он введен и когда именно. Буркхард Бальц из бундесбанка ожидает, что это произойдет не раньше 2029 года.

dw.com