Как это скажется на развитии финансового сектора и национальной экономики.

Конгресс финансистов – это время, когда регуляторы и участники рынка публично озвучивают вектор развития отрасли минимум на ближайший год. Поэтому здесь журналисты каждый раз фиксируют скрытые и открытые баталии.

Когда-то конгресс ежегодно посещал президент Нурсултан Назарбаев, часто он называл фамилии владельцев банков и даже иногда требовал от них отчет или призывал уделить внимание какому-то сектору экономики или финансовой услуге. После разочарования 2009 года на конгрессах только зачитывают приветствие президента. Этот год не стал исключением.

фото пресс-службы Нацбанка

15 ноября национальной валюте Казахстана – тенге исполнилось 30 лет. Возможно, по этой причине первая половина дня была посвящена нацвалюте (Нацбанк представил новые банкноты, с очень удачным дизайном. Скорее всего, они в ближайшее время соберут всевозможные награды зарубежных монетных дворов и международных ассоциаций) и инфляции.

Ролик и реалии роста цен

И если ролик об истории нашего тенге вызывал неподдельный интерес, то обсуждение методов регулирования роста цен с представителями центральных банков Швейцарии, Азербайджана, Беларуси, России, Кыргызстана заставило скучать журналистов.

Впрочем, глава Национального банка заявил, что политика открытости и прозрачности для регулятора не пустой звук, так как регулярное озвучивание целевых значений по инфляции на какой-то период времени при профессиональной работе журналистов формирует потребительские настроения общества. Тимур Сулейменов не покривил душой – пресс-служба открыта для запросов, отвечают быстро, предоставляют информацию вовремя.

Однако в этом году тенденцию ожидания дикого роста цен переломить не удается. Базовая ставка снижается, инфляция тоже «тормозит», но люди упорно не верят в это. И эта реакция понятна. Со времен ковида цены даже на товары первой необходимости в нашей стране непрерывно росли.

фото пресс-службы Нацбанка

«Мы должны быть предсказуемы. (..) Доверие к тому, что делает Национальный банк отражается на поведении людей, их ощущении инфляции, их инфляционных ожиданиях» Тимур Сулейменов, председатель Национального банка Казахстана

Цифровой тенге

Ситуацию изменил Бинур Жаленов, председатель Национальной платежной корпорации НБ РК. Он представил проект «Цифровой тенге».

© Sputnik / Ертай Сарбасов

Цифровой тенге – валюта, разрабатываемая Национальным банком Казахстана. Это третья форма денег в дополнение к существующим наличной и безналичной. Архитектура платформы позволяет клиентам банков воспользоваться цифровыми тенге благодаря открытию цифрового счета в мобильном приложении обслуживающего банка.

фото пресс-службы Нацбанка

«В этом году цифровой тенге запустим в розничный оборот. В следующем году мы рассчитываем на масштабное развитие платформы совместно с нашими партнёрами, участниками финансового рынка» Бинур Жаленов, председатель Национальной платежной корпорации НБ РК

Помимо функционала по проведению платежей и переводов денег между цифровыми счетами доступен также сервис по использованию «цифровых ваучеров», реализованный совместно с акиматом Алматы для автоматизации расчетов в рамках мер социальной поддержки с использованием технологии «смарт-контрактов».

© Sputnik / Ертай Сарбасов

«Более того, мы собираемся интернационализировать тенге и использовать тенге в международных расчетах. И ещё один положительный момент в использовании цифрового тенге – это возможность использования его в социальных программах. Здесь будет интеграция с Министерством труда и соцзащиты, через Социальную карту семьи и социальный кошелек» Тимур Сулейменов, председатель Национального банка Казахстана

Банками-участниками (Halyk Bank, Евразийский банк, Банк ЦентрКредит и Altyn Bank) при сотрудничестве с международными платежными системами выпущены цифровые карты. Они позволяют их держателям проводить платежи и переводы цифрового тенге с физическими и юридическими лицами в привычном режиме.

Спикер заявил, что к 2025 году подключатся все участники финансового рынка:

«Мы построили технологию, которая объединяет действующие платежные карты с платформой цифрового тенге. Это позволяет расплачиваться в цифровых тенге с помощью ApplePay, SamsungPay и других устройств в любой точке мира, где бы вы ни находились» Тимур Сулейменов, председатель Национального банка Казахстана

«Банки будут искать свою выгоду. Один из сервисов мы представили – это смарт-контракты. Они упростят трансграничные расчеты за счёт снижения количества посредников. Эксперимент со SWIFT позволил нам испробовать трансграничный расчет между Казахстаном и Гонконгом в цифровых валютах. Все прошло успешно. Республика вошла в группу М-Бридж. В ней 21 страна проводит подготовку по возможности межстрановых расчетов в цифровых валютах» Берик Шолпанкулов, заместитель председателя Национального банка Казахстана

Первый пошел!

На конгрессе прошла первая операция с цифровым тенге. На свой страх и риск кроме госкопорации в проекте публично участвовали Евразийский банк и Mastercard. Дебетовая карта в цифровом тенге предлагает ряд важных преимуществ как для держателей карт, так и для владельцев предприятий торговли. Держатель карты получает доступ к счету в цифровом тенге в банке и вместе с ним ещё один способ оплаты и гибкость управления своими средствами. Владельцы карт могут безопасно тратить цифровые тенге оффлайн, в интернет-магазинах и на различных сайтах и в приложениях. Карта может храниться в телефоне, часах или физическом кошельке потребителя.

Для бизнеса преимущества карты заключаются в ещё большем выборе принимаемых способов оплаты без необходимости модернизации инфраструктуры, например, отсутствие необходимости устанавливать дополнительное оборудование или обновлять программное обеспечение.

«Казахстан стремится стать лидером в Центральной Азии по цифровизации всех сфер жизни, включая развитие цифровой экономики и финтеха. Мы видим, как далеко продвинулось государство за 30 лет с момента введения национальной валюты. Сегодня мы представляем очередную инновацию Mastercard в области CBDC, которая расширяет выбор способов получения средств и совершения платежей, сохраняя при этом безопасность, надежность и простоту использования, а также все преимущества и привилегии, которые мы предоставляем. Мы рады выступить партнёром Национального банка Республики Казахстан, Национальной платежной корпорации и Евразийского банка в этом проекте, так как считаем его ярким примером инновационного государственно-частного партнёрства и важным шагом в развитии цифровой экономики» Рафал Трэпка, генеральный директор компании в Центральной Азии

В кулуарах форума автор материала встретила Григория Марченко. Он, будучи председателем Национального банка Казахстана, несколько раз публично заявлял о введении цифровых валют центральными банками мира. В 2013 году НБ разработал законопроект, предполагающий схему эмиссии электронных денег. Однако правительству идея не понравилась и законопроект не был представлен в Парламенте.

Gov

– Конечно, если бы тогда началась реализация, мы бы опередили весь мир. И опережать всегда приятно. Но получилось, как получилось.

– Что о нынешней системе думаете?

– К сожалению, не видел презентации. Утром не было меня. Есть двухуровневые системы и трёхуровневые. Если участвуют банки, то три уровня. Два уровня – это, когда центральный банк, люди и предприятия. Цифровой кошелек, все хранится на серверах Нацбанка, и платежи проходят через систему НБ.

– Подробнее можно?

– Наша оригинальная идея была – создать единого провайдера услуг. Контрольный пакет был бы у Национального банка, процентов 30 – у коммерческих банков и оставшиеся – у провайдеров услуг мобильной связи, и туда можно было пригласить Mastercard и Visa.

Open API и Open Banking

«С помощью открытого банкинга участники рынка смогут создавать инновационные платежные и финансовые сервисы, повысить их доступность, снизить издержки на проведение операций, а также увеличить конкуренцию» Управляющий директор Национальной платежной корпорации НБ РК Жанар Самаева

Интернет-платформа открытых данных через технологию API уже сегодня позволяет банкам предлагать инновационные продукты и услуги. Например, в одном банковском предложении уже сегодня можно отслеживать счета во всех банках, участвующих в пилотном проекте. Этими деньгами можно управлять, следить за транзакциями, движением средств, получать персональную аналитику.

«Отпадет необходимость распечатывать в отделениях банков выписки по транзакциям, чтобы предоставить их, к примеру, в визовый центр, и так далее. Открытый банкинг представляет собой новый этап в развитии банковской индустрии, который способствует конкуренции, инновациям и повышению качества услуг для клиентов. Эта инициатива потребует от банков предоставлять информацию через открытые API и обеспечивать безопасный обмен данных с третьими сторонами. В целом концепт открытого банкинга – больше про клиента, который приобретает гибкость в управлении своими финансовыми данными. Он может позволить той или иной организации получить информацию о его счёте, о транзакциях, об остатке, о балансе» Жанар Самаева

Банки

Конечно, автор текста ждала банковской сессии. В прошлом году она была самой яркой из-за спора двух успешных финансистов. Но представления не случилось. Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова сообщила финансистам об ужесточении надзора посредством приведения его в соответствие с базельскими принципами:

«У нас развиваются как банки с экосистемами, так и традиционные банковские модели. Банки владеют страховыми организациями, организациями по управлению активами. Сейчас активно инвестируют в финтех-компании. Сейчас мы завершаем внедрение в регулировании 29 принципов Базельского комитета. Это повысит доверие к банкам иностранных инвесторов, населения, рейтинговых агентств» Мадина Абылкасымова, председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка

С целью повышения уровня информационной безопасности на финансовом рынке агентство осуществляет регулярные контрольные и надзорные мероприятия. В течение 2023 года агентством проведены шесть проверок на основе оценки степени риска, 14 документальных проверок в отношении финансовых организаций на предмет соответствия требованиям законодательства Республики Казахстан в области информационной безопасности, рисков информационной безопасности и рисков информационных технологий. По итогам проведенных проверок применены 16 письменных предписаний в отношении субъектов финансового рынка с целью устранения выявленных нарушений.

«Учитывая, что у нас банковские конгломераты владеют и страховыми организациями и компаниями по управлению активами, важно, что на уровне банковского конгломерата будут установлены требования к капиталу, ликвидности, системам управления рисками. И это позволит решить часть вопросов, когда банки осуществляют операции вне балансов» Мадина Абылкасымова, председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка

После конгресса автор материала подошла к главе АРРФР за разъяснениями по этому вопросу. Мадина Абылкасымова так его прокомментировала:

«В нашей стране к финтехам, я думаю, можно отнести практически все банки. Второе – это различные платежные организации. У них нет банковской лицензии, но они дают возможность своим клиентам использовать различные платежные операции. Чтобы вам было понятно, например, QIWI-кошелек и так далее. И компании, которые разрабатывают продукты, которые помогают финансовым организациям оказывать услуги клиентам. Банки покупают у них какие-то услуги. Иногда эти компании находятся на балансе банка, а иногда находятся вне баланса. Отрасль стремительно растёт, и часть финансовых услуг начала оказываться вне банковского сектора. Пример – товары в рассрочку, когда приобретаешь товар сейчас, а платишь потом. Обычный срок в этом случае три месяца. И здесь, конечно, могут возникнуть пробелы в регулировании, которые касаются защиты прав потребителей финансовых услуг. Как это регулировать?! Пока однозначного ответа нет. Есть стандарты, установленные для банков, но в секторе финтех нет международного стандарта регулирования. Пока регуляторы изучают рынок и пытаются разработать стандарты, которые бы соответствовали каждой услуге. Отдельные вопросы вызывает финансовое мошенничество. И всплеск таких операций произошел из-за быстрой цифровизации услуг. Есть Министерство цифрового развития, которое устанавливает правила по защите персональных данных, но есть и требования, которые мы как регуляторы можем установить к организациям, которые предоставляют финансовые услуги. Важна координация между регуляторами (Минцифры, Нацбанк и АРРФР), чтобы не было белых зон в регулировании» Мадина Абылкасымова, председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка

Регулирование

Для повышения доверия к банковской системе АРРФР полностью перешло на риск-ориентированный надзор.

cronos.asia

«Завершена расчистка банковского сектора от накопленных стрессовых активов. Я даже могу сказать, что те недостатки регулирования, которые присутствовали в 2000-х годах, были изучены, соответствующие изменения в регулировании сделаны, осуществлен переход на риск-ориентированный надзор. Если говорить о хорошем, то мы и Нацбанк делаем очень много для внедрения инноваций в нашем секторе» Мадина Абылкасымова, председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка

И с этим утверждением трудно поспорить.

Конгресс завершился. Нас ожидает год борьбы с инфляцией и год повсеместного внедрения новых технологий.

Ирина ЛЕДОВСКИХ