Вклады в банках по-прежнему остаются самым надежным финансовым инструментом. Так, по состоянию на первое сентября депозиты населения в банках Казахстана составили 22,2 трлн тенге — на 1,3% больше, чем месяцем ранее. В денежном выражении вклады физлиц увеличились на 286,1 млрд тенге за месяц. Население страны выбирает тенговые депозиты, несмотря даже на значительные колебания валютного курса. Это свидетельствует о повышении доверия к национальной валюте несмотря на события происходящие на валютном рынке. Считается, чем длиннее срок депозита, тем больший доход он приносит своему владельцу. Однако в настоящее время на рынке наблюдается обратная тенденция. Что происходит на рынке депозитов, и какой вклад выбрать для выгодных вложений ДК рассказала Председатель Правления Нурбанка Гульнара Мусатаева.
- По вашему мнению: с чем связан рост числа вкладчиков?
- Во многом рост числа розничных вкладчиков связан с тем, что банковские услуги стали доступнее, в том числе и благодаря современным технологиям. Статистика Национального банка РК демонстрирует сокращение обращения наличных денег и увеличение безналичного оборота в повседневной жизни населения, платежный рынок страны продолжает активно развиваться. Все больше людей используют банковские приложения для онлайн транзакций, а в случае остатков денежных средств, их переводят на текущие счета и вклады физических лиц.
Мы уверены, что в будущем тренд на цифровизацию депозитных продуктов и услуг продолжится. Ожидается рост популярности онлайн-депозитов, предлагающих повышенные ставки и гибкие условия управления вкладом через мобильные приложения интернет-банкинга. Банки будут активно развивать инновационные депозитные продукты, интегрированные с другими финансовыми инструментами, такие как гибридные сберегательно-инвестиционные решения, позволяющие клиентам оптимизировать доходность при сохранении низкого уровня риска.
- Расскажите о ставках
На первое сентября текущего года средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным депозитам небанковских юридических лиц в тенге составляет – 13,1%, а по депозитам физических лиц в тенге -13,5%. Значительных изменений в сравнении с августом не произошло. В Нурбанке ставки по депозитам соответствуют рыночным, средняя ставка для физических лиц – 14,54%. В целом, сейчас ставки по депозитам очень привлекательные. Мы ожидаем планомерного снижения базовой ставки, поэтому сейчас хороший период для того, чтобы открыть депозит по высокой ставке. Уже сегодня многие банки пересматривают свои условия по депозитам.
- Насколько выгодные «короткие вклады»? И какие ставки вознаграждения предлагает Нурбанк?
- Выбор вида депозита, конечно, зависит от финансовых целей розничного клиента. Сегодня мы предлагаем разместить временно свободные средства на сберегательном депозите «Нур Алтын Сберегательный», который можно открыть со ставкой до 17,5% ГЭСВ при условии хранения сбережений в течение трёх месяцев. По нему есть повышенная гарантия КФГД в размере до 20 млн тенге. С этим депозитом легко накопить на какое-то приобретение.
Кроме сберегательного вклада мы предлагаем розничным клиентам открыть депозит «Нур Алтын Оптимальный». Это универсальный депозитный продукт, который позволяет пополнять или частично снимать денежные средства в пределах неснижаемого остатка. Данный депозит можно открыть в трёх валютах – тенге, евро и долларах США, где минимальная сумма для открытия вклада составляет 5000 тенге, либо 25 долларов/евро. Возможна капитализация без снятия — процентное вознаграждение может ежемесячно либо поступать на текущий счёт, либо добавляться к сумме депозита, тем самыми увеличивая будущие начисления.
В Нурбанке можно открыть образовательный вклад AQYL сроком на 36 и 60 месяцев. Это уникальный банковский продукт, который позволяет копить деньги на образование детей и получать вознаграждение одновременно от банка и государства. Депозит предусматривает премию государства к стандартной ставке банка: стандартная (+5% годовых) и специальная (+7% годовых).
Депозит AQYL интересен в первую очередь родителям, которые хотят накопить на образование своих детей. Ещё одна категория вкладчиков, которым будет интересен AQYL — это работающие молодые люди со средним достатком, планирующие получить второе высшее образование либо степень магистра или доктора наук. Продукт также может быть интересен компаниям, реализующим корпоративно-социальные программы для своих сотрудников, как элемент мотивации. Накопленные вложения по депозиту AQYL можно потратить на получение не только высшего, а также профессионально-технического образования, окончания магистратуры и даже языковых курсов.
Первоначальный минимальный разовый взнос для открытия образовательного накопительного вклада составляет трёхкратный размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. В 2024 году минимальный первоначальный взнос составляет 11 076 тенге.
Ещё один очень интересный розничный продукт, о котором обязательно необходимо упомянуть — Заём под залог денег. Если у Вас есть денежные средства, размещённые на депозите, которые Вы не хотели бы использовать, ведь они предназначены на реализацию каких-то долгосрочных планов. И неожиданно понадобились деньги, то В Нурбанке можно взять потребительский кредит под 3% к ставке вознаграждения по вкладу/закладу. Сумма кредитования до 90% от суммы на сберегательном счёте. Таким образом вернуть кредит можно будет с незначительной переплатой. Заём под залог/заклад денег выдается в тенге, а его обеспечением могут выступать сбережения как в тенге, так и в долларах США, в случае заклада денег – только тенге.
- Какие продукты интересны для представителей МСБ и корпоративного бизнеса?
Сегодня Нурбанк предлагает корпоративным клиентам и представителям МСБ целый ряд депозитных продуктов. У этой категории клиентов востребованы вклады «Удобный» и «Оптимальный». По корпоративному бизнесу их доля составляет более 70% от общего депозитного портфеля корпоративных клиентов, так как по данным вкладам есть возможность снятия и пополнения в любое удобное время при минимальном неснижаемой остатке. В случае, если клиенту понадобятся денежные средства, то он может свободно изымать средства с накопительного счета, а в случае если образуется излишек, то всегда можно пополнить депозит, чтобы деньги приносили дополнительный процентный доход. По данным вкладам имеется несколько вариантов размещения: краткосрочные сроком до 1 года и долгосрочные – сроком размещения более одного года. Основными преимуществами данных вкладов является: высокие процентные ставки; возможность пополнения депозита в любое время без ограничений; возможность изъятия необходимой суммы; удобные сроки. Все большую популярность набирает краткосрочный депозит – «Нур -Комфорт» с возможностью размещения денег на несколько дней. Данный продукт позволяет быстро получить дополнительный доход в период, когда на счетах клиента есть свободные денежные средства.
- Как вы считаете, почему депозиты всё-таки остаются одним из привлекательных инструментов для накопления средств у корпоративных клиентов?
Сегодня депозиты – это не только простой и доступный банковский продукт для розничных клиентов, но и привлекательный инвестиционный инструмент для представителей МСБ и корпоративного бизнеса. Этому существует ряд объяснений. Прежде всего, депозитные продукты обеспечивают оптимальное соотношение риска и доходности в условиях волатильности финансовых рынков. Текущая доходность по вкладам выше уровня инфляции, что позволяет не только сохранять, но и преумножать капитал.
Немаловажным фактором привлекательности депозитов выступает их роль в установлении и развитии долгосрочных партнёрских отношений между банком и корпоративным клиентом. Размещение значительных объёмов средств на депозитах часто сопровождается предоставлением банком индивидуальных условий по другим банковским продуктам и услугам, таким как кредитование, расчетно-кассовое обслуживание или валютные операции. Это создает синергетический эффект, позволяющий компании оптимизировать свои финансовые потоки и снизить общие издержки на банковское обслуживание. Кроме того, в рамках корпоративного депозитного обслуживания банки часто предлагают индивидуальные условия, учитывающие специфику бизнеса клиента, его финансовые потребности и планы развития, что дополнительно повышает привлекательность данного инструмента. Также, банк предлагает гибкие условия досрочного изъятия средств с минимальными потерями в доходности, что существенно повышает привлекательность данного инструмента для корпоративных клиентов.
- Какие тренды в сегменты корпоративных депозитов можно будет наблюдать в следующем году?
В сегменте корпоративных депозитов ожидается усиление конкуренции между банками за привлечение средств крупных предприятий и государственных организаций. Это может привести к появлению более индивидуализированных депозитных продуктов, учитывающих специфические потребности корпоративных клиентов в управлении ликвидностью и казначейских операциях. Возможно увеличение предложений по депозитам с плавающей ставкой, привязанной к базовой ставке Национального Банка или другим рыночным индикаторам, что позволит корпоративным клиентам более эффективно управлять процентным риском.
* АО «Нурбанк» имеет лицензию №1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
Ирина Ледовских
