Мобильный банкинг Казахстана стремительно развивается и привносит в свою сферу много инновационных идей. Чем отечественные банки отличаются от европейских и американских, узнали журналисты NUR.KZ.
Многие казахстанцы активно пользуются услугами мобильного банкинга – это удобно и быстро. Через приложение на смартфоне можно совершать покупки, платить налоги, штрафы и коммунальные услуги.
При этом многие доступные для казахстанцев услуги мобильного банкинга не предоставляют другие заграничные финансовые институты. О нюансах иностранных систем нам рассказал Султан Турсунович Арзиев, ведущий специалист разработки программного обеспечения с опытом работы в Национальном банке РК и в ведущих коммерческих компаниях Европы.
В настоящее время он клиент четырёх банков, которые являются ведущими в своих странах:
- Kaspi и Halyk Bank в Казахстане;
- Banque Internationale à Luxembourg (BIL) в Люксембурге;
- Wells Fargo в США.
Какие преимущества есть у казахстанских банков
По словам эксперта, мировым банкам есть чему поучиться у казахстанских. Особенно если речь идёт о скорости обслуживания.
"Незадолго до начала пандемии мне нужно было открыть банковский счёт в Люксембурге. Мне потребовалось дважды посетить банк: сначала для предоставления документов, затем для подписания договоров.
Через неделю я получил карту по почте, а пин-код к ней пришел отдельно на следующий день. Таким образом, полный доступ к услугам банка мне удалось получить лишь через две недели", – рассказывает о своём опыте Султан Турсунович.
В Казахстане такой проблемы нет, открытие счета и получение собственной карточки занимает считанные минуты. А если нет времени посетить отделение, то всегда можно открыть карту онлайн.
Кроме того, как отмечает эксперт, казахстанские банки особое внимание уделяют удобству пользования. Например, прямые переводы между картами разных банков, переводы по мобильному телефону и даже привычная для всех казахстанцев оплата по QR-коду – всего этого нет в заграничных банках.
"Одним из основных неудобств в BIL является то, что не все услуги мобильного банка доступны в режиме 24/7. К примеру, изменение лимитов транзакций возможно только в рабочее время", – рассказал инженер-разработчик о недостатке люксембургского банка.
Чего не хватает казахстанским банкам
Не стоит считать, что только западным банкам нечем похвастаться. Как рассказывает Султан Турсунович, и казахстанским финансовым институтам есть что перенять.
Одна из таких функций – P2P-кредитование, то есть когда один клиент банка даёт заем другому, тогда как банк выступает лишь посредником. В процессе такого кредитования возврат средств может осуществляться равными частями в течение установленного срока и автоматически списываться со счета заемщика.
Такой механизм исключает вероятность "забытых долгов" и повышает уровень доверия со стороны кредитора. Другими словами, через P2P-кредитование можно занимать знакомым, коллегам, друзьям и не переживать, что деньги не вернут.
"Возможно, для реализации такой системы в Казахстане потребуется регулирование со стороны финансового надзора, введение кредитного рейтинга и других мер. В конечном счёте, я полагаю, что это может стать востребованной банковской услугой, которой сможет воспользоваться множество пользователей", – поделился мнением эксперт.
К слову, рассказывая об особенностях банковской системы на западе, специалист отметил, что отсутствие мобильных переводов обуславливается не "отсталостью" системы, а серьёзнейшими правилами безопасности.
Дело в том, что, когда казахстанцы совершают перевод по номеру, им становятся известна некоторая персональная информация: имя, инициалы и даже фотография.
В Европе доступ к таким данным считается "утечкой" и является серьёзным нарушением GDPR (аналога казахстанского закона "О персональных данных и их защите"), которое наказывается штрафом в размере до 4% от оборота компании, что, учитывая объёмы оборотов банков, является значительной суммой.
Европейские компании, чтобы минимизировать риски, даже проводят курсы обучения по GDPR для новых сотрудников перед тем, как допустить их к работе.
"Наши банки стремятся минимизировать ошибочные переводы на неверные номера. Но с точки зрения безопасности это создает уязвимость, поскольку через метод подбора можно извлечь информацию о клиентах банка, что даёт возможности мошенникам", – рассказал о минусах мобильных переводов инженер-программист.
На чем нужно сконцентрироваться казахстанским банкам
Несмотря на то, что казахстанские банки активно развиваются и стремятся внедрять инновационные идеи в свои продукты, в некоторых моментах они, по мнению эксперта, не спешат реализовываться.
"На мой взгляд, наши банки в основном сфокусированы на внутренний рынок. Например, сильная привязка к казахстанским телефонным номерам. Неудобно пользоваться услугами банка за пределами страны, так как требуется постоянный номер, подключенный к роумингу
Эта проблема актуальна, особенно учитывая последние события, когда на наш рынок пришло много граждан из соседних стран, многие из которых пользуются услугами наших банков за пределами страны", – рассказал о проблеме Султан Турсунович.
В люксембургском банке эта проблема решается брелком LuxTrust. Это устройство генерирует временный уникальный код без привязки к телефону или интернету. Также существуют программные альтернативы, такие как Google Authenticator, предназначенные для двухфакторной аутентификации.
В целом же, главное отличие казахстанских банков от американских и европейских, по мнению эксперта, заключается в том, что отечественные финансовые институты стремятся создать универсальную площадку, где можно получить любые услуги, тогда как на западе банки интегрируются в уже работающие сервисы.
"Банкам Казахстана нужно сосредоточиться на интеграции своих услуг в существующий бизнес, а не создавать им конкуренцию в небанковской сфере. Такой подход плохо масштабируется, невозможно охватить всю экономическую отрасль, тем более с нужным качеством", – объясняет специалист.
Для примера он привёл онлайн-магазин от Amazon. Сервис предлагает ряд кредитных карт для своих покупателей, где начисляется вознаграждение в виде кэшбеков или специальные скидки.
По сути кредитные карты являются членскими карточками по программе лояльности. При этом выпускаются они банками, такими как JPMorgan Chase Bank, Synchrony Bank, American Express, но под брендом онлайн-магазина. То есть ни один из этих банков не стремится создать "собственный Амазон", чтобы продвигать исключительно свои услуги.
Таким образом, казахстанские и западные банки используют совершенно разные стратегии развития. Первые стремятся перерасти "простой банк" и стать универсальным сервисом на все случаи жизни, а вторые – интегрируются в уже созданные и помогают им развиваться.
