В Казахстане за последние пять лет увеличился спрос у программ страхования жизни. По данным Нацбанка, темпы роста объёма премий по страхованию жизни превышают темпы роста депозитов. Если объём банковских вкладов в тенге за пять лет увеличился на 171,5%, а вкладов в долларах США – на 19,2%, то поступление премий по классу страхования жизни за пять лет увеличилось на 183,6%. «Курсив» рассказывает, почему накопительное страхование жизни (НСЖ) становится популярным в Казахстане, а также чем отличаются программы НСЖ от других известных финансовых инструментов.
Страхование жизни становится популярным в большей степени благодаря программам НСЖ, которые сочетают в себе страхование и инвестирование. При заключении договора НСЖ клиент может застраховать своё здоровье и жизнь от непредвиденных ситуаций, а также накапливать деньги с высокой годовой ставкой вознаграждения в иностранной валюте.
Отличие банковского валютного депозита от программы НСЖ
Ставка вознаграждения по валютному депозиту обычно не превышает 1%, тогда как по программе НСЖ – 4%. При этом в случае с долларовыми вкладами ставка может поменяться в одностороннем порядке, а при НСЖ гарантирована на весь срок.
Деньги с валютного депозита можно конфисковать по решению суда, по НСЖ средства не подлежат взысканию при судебных разбирательствах. Выплата наследникам при смерти страхователя выплачивается в течение 10 дней, по валютным вкладам – через полгода после получения права наследования. В случае имущественных споров по программе НСЖ сумма не подлежит разделу.
Также по программам НСЖ действуют налоговые льготы. Обычно страхователь оплачивает 10% ИПН, когда получает какой-либо доход или заработную плату. С договором по программе накопительного страхования жизни он может частично не платить налоги, а «сэкономленную» сумму получить вместе с доходом или зарплатой. Кроме того, он может не платить налог за страховые выплаты и за выкупные суммы при расторжении договора со страховой компанией.
В отличие от банковских депозитов, которые подходят для краткосрочных вложений (от нескольких месяцев до 3 лет), программы НСЖ рассчитаны на долгосрочную перспективу (3–10 лет).
Доходность программ НСЖ в иностранной валюте
Специалисты проанализировали четыре страховых компании — Freedom Life, Halyk Life, «Евразия» и Nomad Life, чтобы разобраться, какая программа НСЖ самая выгодная.
Самая высокая ставка вознаграждения в долларах у программы НСЖ Freedom Capital – 4% на 10 лет. Застраховать себя может человек в возрасте от 18 лет. Максимальный возрастной порог не установлен. Ставка вознаграждения по программе «Halyk Казына» составляет 3,34%. Возрастное ограничение – от 14 до 65 лет (на момент окончания срока не более 70 лет).
Аналогичная ставка и у программы «Евразия Тарлан». Возрастное ограничение – от 15 до 65 лет и не более 70 на момент окончания срока. Программы НСЖ Zoloto Nomadov и Jusan Life идентичны, так как Nomad Life является партнёром Jusan Bank по страховому продукту. Ставка на 10 лет составляет 3,26%. Возрастное ограничение такое же, как у «Евразия Тарлан».
В Казахстане договоры по программам накопительного страхования жизни чаще всего заключают, чтобы сберечь капитал от девальвации, приумножить его за счёт высокой годовой ставки вознаграждения в долларах США или в евро, обеспечить надёжное будущее для семьи в случае потери главного кормильца.
В международной страховой компании Swiss Re отмечают, что ежегодно в мире рынок накопительного страхования жизни растёт в среднем на 20%. В США доля НСЖ от общего объёма премий в страховании жизни составляет 52%, в Европе – 66,6%, в Японии – 56%, а в Китае – более 50%. В основном граждане этих стран заключают договоры НСЖ с целью накопить на образование в колледже или университете, а также на безбедную жизнь в преклонном возрасте.
